มาทำความรู้จักว่าดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร? แบบเข้าใจง่าย ๆ

สวัสดีครับ ในบทความนี้ ผมจะมาพูดถึงเรื่องดอกเบี้ยทบต้น บางท่านอาจจะเคยได้ยินมาบ้าง หรือบางท่านอาจจะไม่เคยได้ยินเลย เราจะมาดูกันครับว่ามันคืออะไรกันแน่

ดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร?

          ดอกเบี้ยทบต้น หรือในชื่อภาษาอังกฤษ Compound Interest คือ การเอาดอกเบี้ย (Interest) หรือว่าจะเป็นกำไรที่ได้จากการลงทุน นำไปลงทุนต่ออีกรอบ แทนที่จะนำเงินนั้นไปใช้จ่ายหรือเก็บไว้

ถ้าให้ยกตัวอย่างง่าย ๆ ผมนำเงินลงทุนจำนวน 10,000 บาท ไปลงทุนในสกุลเงินดิจิทัลตัวหนึ่ง ระยะเวลาผ่านไป 1 เดือน ผมได้ผลตอบแทนหรือกำไรกลับมา 1,000 บาท หรือคิดเป็นเปอร์เซนต์ได้ว่า ผมได้กำไร 10% ต่อเดือน จากนั้นผมก็นำเงิน 1,000 บาท ซึ่งถือเป็นกำไร ไปลงทุนต่อในสกุลเงินดิจิทัลตัวเดิม เมื่อรวมกับเงินลงทุนก่อนหน้านี้ ทำให้ตอนนี้ผมลงทุนไปเป็นจำนวนเงิน 11,000 บาท ระยะเวลาผ่านไปอีก 1 เดือน ซึ่งเป็นเดือนที่ 2 ผมก็จะได้รับผลตอบแทนเป็น 1,100 บาท

จากตรงนี้จะเห็นได้ว่า ถ้าเปอร์เซนต์ผลกำไรที่ผมได้ยังคงสม่ำเสมอ เงินที่ได้รับก็จะยิ่งเพิ่มขึ้น ซึ่งจะแตกต่างจากการลงทุนที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยทบต้น เพราะเราไม่ได้นำผลกำไรที่ได้ไปลงทุนต่อ ในกรณีตัวอย่างข้างบน ถ้าผมลงทุนแบบปกติ ผมก็จะได้ผลตอบแทน 1,000 บาท ในทุก ๆ เดือน

รูปข้างล่าง เป็นตัวอย่างการเปรียบเทียบให้เห็นภาพแบบชัดเจนมากยิ่งขึ้น

บางท่านอาจจะสงสัยเรื่องตัวอย่างที่ว่า ดอกเบี้ย 10% ต่อเดือนนี่ มันมีจริง ๆ อย่างงั้นหรือ? จริง ๆ แล้วดอกเบี้ยต่อเดือนจำนวนขนาดนี้ เป็นเรื่องปกติเลยครับ สำหรับในโลกของสกุลเงินดิจิทัล ซึ่งผลตอบแทนขนาดนี้ สิ่งที่ตามมาก็คือความเสี่ยง เดือนนี้อาจจะได้ 10% เดือนต่อไปอาจจะเหลือ 1% ก็ได้

และยังไม่รวมถึงความผันผวนของราคาของสกุลเงินดิจิทัลต่าง ๆ ที่มีความผันผวนค่อนข้างสูง วันนี้ราคา 10 บาท พรุ่งนี้อาจจะเหลือ 1 บาทก็ได้ใครจะไปรู้ แต่ความเสี่ยงที่ว่าก็มาพร้อมกับผลตอบแทนที่สูงเช่นกัน ทำให้หลาย ๆ คน เลือกที่จะนำเงินฝากจากธนาคารนำมาฝากใน Yield Farming ที่อยู่บน DeFi โดยจะมีให้เลือกเหรียญที่ต้องการฝากอย่างหลากหลาย และมีรูปแบบการฝากที่หลากหลายเช่นกัน

สำหรับรายละเอียดที่เกี่ยวข้องกับ DeFi สามารถอ่านที่ผมสรุปและเปรียบเทียบได้จากลิงก์นี้นะครับ DeFi หรือ Decentralized Finance คืออะไร? แตกต่างจาก CeFi หรือ Centralized Finance อย่างไร? มาดูกันแบบเข้าใจง่าย ๆ

          ดอกเบี้ยทบต้นนั้น มีระยะเวลาในการลงทุนที่แตกต่างกันไป ตั้งแต่ทบต้นทุกชั่วโมง จนไปถึงทบต้นทุกปี ตรงนี้ต้องตรวจสอบให้ดี ๆ เพราะอาจจะทำให้แผนการลงทุนที่เราวางไว้พังลงก็ได้

ดอกเบี้ยทบต้นก็มีข้อเสีย หากไม่รู้จักระวัง

          จากที่ผมอธิบายไปก่อนหน้านี้ ดูเหมือนว่าดอกเบี้ยทบต้นนี่มันสุดยอดจริง ๆ ทำให้เงินงอกเงยได้อย่างรวดเร็ว ซึ่งนั่นก็คือข้อดีของมัน จริง ๆ แล้วดอกเบี้ยทบต้นนั้นก็มีข้อเสียเหมือนกัน ขอพูดถึงข้อเสียแรก ๆ เลยก็คือ เราไม่สามารถนำกำไรที่ได้ไปใช้เลย เพราะเงินที่เราได้มา เราก็ต้องนำมันไปลงทุนต่อ ถ้าเกิดเหตุการณ์ที่ต้องใช้เงินด่วน ๆ อาจจะเป็นปัญหาได้

และข้อเสียอีกข้อที่คนส่วนใหญ่น่าจะเจอนั่นก็คือ ดอกเบี้ยทบต้นที่เกิดจากหนี้ ไม่เฉพาะการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนเท่านั้นที่จะเจอดอกเบี้ยทบต้น หนี้ก็มีเหมือนกัน ยิ่งหนี้นอกระบบนี่ ยิ่งหนักเข้าไปอีก ลองนึกถึงหนี้เพิ่มแบบทบไปเรื่อย ๆ ดู แค่คิดก็หนาวแล้วล่ะครับ

สรุป

ดอกเบี้ยทบต้น ก็คือดอกเบี้ยที่คำนวณจากเงินทุนเริ่มต้นโดยจะคำนวณรวมไปถึงดอกเบี้ยจากงวดก่อน ๆ ซึ่งสามารถคำนวณตามระยะเวลาที่เราฝากไป เช่นทบต้นทุกวันหรือทุกปี และยิ่งระยะเวลาผ่านไปนานเท่าไร เราจะยิ่งได้กำไรมากขึ้นกว่าเดิมจากดอกเบี้ยแบบปกติ แต่ก็มีข้อเสียเช่นกัน ถ้าเกิดเป็นดอกเบี้ยทบต้นที่เกิดจากหนี้ ก็อาจจะทำให้เราหมดตัวเลยก็ได้

เขียนโดย Akiraz

อ้างอิงจาก K .Pair (2017) ดอกเบี้ยทบต้น คืออะไร? การคิดดอกเบี้ยทบต้น แบบง่ายๆ, Available at: https://greedisgoods.com/%E0%B8%94%E0%B8%AD%E0%B8%81%E0%B9%80%E0%B8%9A%E0%B8%B5%E0%B9%89%E0%B8%A2%E0%B8%97%E0%B8%9A%E0%B8%95%E0%B9%89%E0%B8%99-%E0%B8%84%E0%B8%B7%E0%B8%AD/ (Accessed: 6th August 2021).

อ้างอิงจาก moneybuffalo (2020) สิ่งที่น่ากลัวของ “ดอกเบี้ยทบต้น” คืออะไร ?, Available at: https://www.moneybuffalo.in.th/debt/%E0%B8%94%E0%B8%AD%E0%B8%81%E0%B9%80%E0%B8%9A%E0%B8%B5%E0%B9%89%E0%B8%A2%E0%B8%97%E0%B8%9A%E0%B8%95%E0%B9%89%E0%B8%99

อ้างอิงจาก JASON FERNANDO (2021) Compound Interest, Available at: https://www.investopedia.com/terms/c/compoundinterest.asp (Accessed: 6th August 2021).